Оформить займ в МФО (микрофинансовой компании) гораздо проще и удобнее
Простота связана с лояльными требованиями компаний к своим заемщикам. От них не требуется обязательное наличие положительной кредитной истории, без длительных исторических просрочек (под длительными просрочками понимаются пропуски платежей свыше 60-90 дней). Достаточно просто не иметь текущей просроченной задолженности.
Гораздо лояльнее МФК относятся и к трудоустройству клиентов, подтверждению ими своего дохода. В отличие от банков, которые всегда требуют от клиента наличие трудоустройства, заполнение данных работодателя в анкете, МФК не всегда запрашивают сведения о работе. Наоборот, эти данные являются дополнительными и могут повысить шансы на одобрение по более низкой ставке.
По каким причинам клиенту отказывают банки?
Банки постоянно совершенствуют программы для анализа и проверки клиентов. Большое количество проверок приходится во многих из них на первый этап – автоматический. Самые частые и распространенные причины отказов по заявке в банках можно условно разделить на три категории
Отказы по кредитной истории
Любые отклонения в кредитном досье клиента от установленных минимальных требований кредитора – это отказ. Единых требований у банков нет. Как и нет конкретных указаний к тому, какие просрочки пройдут, а какие нет. Достаточно отсутствия у заявителя текущей просроченной задолженности. Или закрытых просрочек свыше 60-90 дней за последние 3-5 лет.
Сюда же относятся ситуации, когда у клиента большая кредитная нагрузка. Большое количество активных кредитов (нормой для большинства банков считается 3-5 активных обязательств перед кредиторами) на крупные суммы, пусть и выплачиваемые без единой просрочки, не нравятся банкам. Избыточная долговая нагрузка может привести к возникновению просрочек.
Деловая репутация клиента
Сюда относятся любые негативные сведения, которые могут быть обнаружены сотрудником службы безопасности при проверке клиента по различным базам данным. Административная или уголовная ответственность.
Негативные данные по работодателю
Проверке работодателя банки уделяют достаточное серьезное внимание. Компания должна заниматься понятной банку деятельностью, не попадать под категорию «компаний-однодневок», созданных специально для оформления кредитов и пр.
Какие главные требования МФК предъявляют к своим клиентам?
Требования к клиенту, которого микрофинансовая компания готова рассмотреть и при отсутствии причин для отказа кредитовать, схожи с требованиями банков. Просто МФО их максимально упростили, чтобы не лишать себя дополнительного потока клиентов, которые по тем или иным причинам не могут оформить кредит в банке.
- иметь гражданство РФ;
- быть в возрасте от 18 до 75 лет (в большинстве банков предельный возраст 60-65, за редким исключением до 70-80 лет);
- иметь паспорт и второй документ (СНИЛС);
- наличие мобильного телефона и возможность заполнить заявку онлайн;
- у клиента должна быть именная банковская карта (этот способ получения денег есть во всех МФО, реже – на электронные кошельки и пр., кстати, только на карту доступно оформление и получение беспроцентного займа);
- отсутствие текущей просрочки по кредитам.
Почему МФО более лояльны к клиентам с негативной кредитной историей?
Все дело в том, что банки обязаны формировать резервы на возможные потери по оформленным ссудам. Такое требование к формированию кредитного портфеля возникает из Положения ЦБ РФ № 590. В нем говорится о том, что каждому кредиту в соответствии с кредитной историей клиента, получившего этот кредит, присваивается определенный уровень риска его невыплаты.
Чем выше риски (они повышаются или понижаются на основании данных о наличии либо отсутствии у заемщика в кредитной истории просрочек), тем больше резервов нужно создавать из собственного капитала банка. Поэтому банк лучше откажет клиенту с большим количеством просрочек и выдаст кредит более надежному заемщику.
Тому, у которого не было значительных пропусков платежей или он является зарплатным клиентом банка. Перечисление заработной платы на карту банка является для него дополнительной гарантией того, что кредит будет выплачен.
Они могут одобрить клиента с негативными данными в кредитной истории. Ставки по займам в десятки раз выше стандартных процентных ставок по банковским кредитам. Они позволяют микрофинансовым компаниям компенсировать возможные риски дефолтов по выданным ссудам.
Можно ли оформить займ в МФК без проверки кредитной истории?
Самая главная проверка заключается в анализе качества кредитной истории. Крупные компании проверяют клиента по всем четырем самым крупным БКИ – НБКИ, ОКБ, Эквифакс и даже смотрят Кредитное бюро Русского Стандарта. Чего не делают многие банки, в частности, при проверки клиентов по ипотечным заявкам.
Если МФО не будут проверять кредитную историю клиента, они быстро разорятся. Удостовериться в том, что они ее проверяют – очень просто. Клиент может подать заявки в несколько компаний и потом запросить отчет БКИ. В нем будут отмечены все кредиторы, которые интересовались кредитным досье заявителя. Как это показано на скриншоте отчета кредитной истории Эквифакс.
Займ в МФО – это возможность улучшить кредитную историю клиентам с негативными записями в БКИ
Займ, оформленный в МФО дает шанс клиенту с плохой кредитной историей ее улучшить. Достаточно вовремя вернуть ссуду и запись об этом обязательно отобразится в кредитном досье заемщика. Многие компании предлагают отдельную услугу по улучшению кредитной истории, делая акцент на том, что сведения об успешном погашении будут переданы в БКИ.
Выводы
Клиенту с плохой кредитной историей при наличии отказов в нескольких банках порой лучше рассмотреть оформление займа в МФО. Тем более, если речь идет о незначительной сумме. Или просрочка закрыта совсем недавно – около месяца назад.
При наличии каких-либо сомнений, что информация о допущенных просрочках корректно внесена в БКИ, клиенту следует запросить отчет по кредитной истории. Сведения о закрытии просрочки или всего кредита поступают туда с опозданием (в течение 5 рабочих дней) и перед обращением за новым кредитом всегда лучше проверить свое кредитное досье.
