Формы и виды кредитов

Рекламные обещания уверяют людей, что сегодня взять кредит можно быстро, просто и абсолютно безопасно. На самом деле кредитование в банке – серьезная процедура, требующая от человека максимум ответственности, внимания. Чтобы оформление кредита не обернулось финансовыми, юридическими проблемами в будущем, необходимо понимать, какие существуют виды займов.

Целевая направленность

Есть различные критерии, по которым банковские кредиты делятся на категории. Один из них — цель получения денег. Если заем выдается для конкретного действия, он называется целевым. Существуют различные кредиты такого типа:

1. Ипотечный. Наиболее распространенная разновидность целевого займа. Средства выдаются исключительно на приобретение недвижимости, которая будет находиться в залоге до момента выплаты долга и процентов по нему.
2. Автомобильный. Деньги предназначаются для покупки машины. Банк оплачивает ее стоимость (полную либо частичную), а заемщик обязуется ее вернуть в соответствии с условиями кредитного договора.
3. Образовательный. Банк перечисляет необходимую сумму в качестве платы за обучение в ВУЗе, в котором учится заемщик. Кредиты такого типа выдаются только на обучение в заведениях, имеющих государственную лицензию.
4. Для рефинансирования. Заем выступает в качестве оплаты другого кредита, полученного ранее в этом же либо другом банке.

Существуют мелкие займы, которые классифицируются как целевые. Их тратят на приобретение конкретных товаров, туристических путевок, выполнение ремонтных работ.

Главная особенность, характеризующая любой кредит целевого типа – возможность использовать его для решения конкретной проблемы. Такое требование со своей стороны банк компенсирует более выгодными условиями кредитования, выражающиеся в следующем:

• Сниженной процентной ставке.
• Длительном периоде возвращения долга.
• Предоставлении крупной суммы.

Все остальные займы, не подразумевающие конкретной цели использования кредитных средств, относятся к категории нецелевых. Для их получения не требуется имущественного обеспечения, поручительства, страховки. Заемщик может получить деньги в наличной либо безналичной форме и потратить их на любые нужды без отчета банку. Но за это, чаще всего, ему будет начислена более высокая ставка (в сравнении с целевым кредитованием).

Субъекты кредитной сделки

В кредитной сделке есть два участника или субъекта. Один из них кредитор, другой – кредитополучатель. Функцию кредитора может исполнять:

1. Банк
2. Кредитно-потребительский союз
3. Магазин
4. МФО
5. Ломбард и т.д.

Кредитополучателем может стать человек с российским гражданством, достигший определенного возраста (18 лет либо 21 года). В банках разработаны разные программы кредитования для разных категорий населения:

• Для определенных социальных групп (военнослужащих, инвалидов, ветеранов).
• Для учащихся ВУЗов. Студенты могут рассчитывать на займы по сниженной процентной ставке.
• Для молодых семей. Кредиты, выдаваемые для них, субсидируются из госбюджета.
• Для пенсионеров. Чаще всего одобрение на кредит получают работающие пенсионеры, чей доход складывается из пенсии и зарплаты.
• Для VIP-клиентов. Заемщикам с высокими доходами банки предоставляют различные привилегированные условия.

Срок выплаты долга

Срок выплаты долга – еще один критерий для классификации. Исходя из него, займы бывают краткосрочными, среднесрочными, долгосрочными. Первые нужно выплатить максимум в течение года. Вторые можно погашать на протяжении 1-5 лет. Для долгосрочных займов минимальным считается пятилетний срок выплаты.

Условия предоставления

В зависимости от того, какую сумму, на какой срок заемщик хочет получить, ему могут быть предложены те или иные условия предоставления денег.

Самый распространенный вариант – единовременный кредит. На его получение может рассчитывать практически каждый гражданин при условии, что его дееспособность не вызывает сомнений. Величина единовременного займа определяется платежеспособностью заемщика.

Другая форма кредитования – возобновляемая. Заемщик получает необходимую сумму не единовременно, а в течение конкретного периода, зафиксированного в договоре. Такой заем получил название револьверный или кредит с переносом предоставляемых средств.

Им может стать:

• Имущественный залог.
• Поручительство третьих лиц.

Если заемщик потеряет платежеспособность, банк возложит его долговые обязательства на поручителей либо компенсирует издержки, изъяв в свою пользу залоговое имущество.

Еще один вид займов – бланковые. Выдаются в рамках имеющихся средств, отличаются небольшим размером и относительно невысокой переплатой по кредиту.