Чем отличается займ от кредита
Займ — это такой кредитный продукт, который заключается между кредитором и заёмщиком. Как правило, кредитором выступает банк или МФО, а точнее его представитель, в данном случае это служащий банка или микрофинансовой организации. Это так называемый кредитный эксперт. Который общаясь с будущим заёмщиком решает вопрос о выдаче займа конкретному лицу.
В договоре оговаривается всё до мелочей. На какой срок, на какую сумму, возможность погашения, можно ли вернуть заем ценными вещами и так далее. Как правило, займы это подобие кредита, но с более лояльными условиями. И главное что бы получить заем в МФО не нужно чтобы у вас была официальная (белая) зарплата.
Кредит — это такой же кредитный продукт, как и заем, но отличается, тем что в нём процентные ставки ниже, а одобрение заявки зависит от многих факторов.
Их очень много и поэтому остановимся только на самых главных. Перечислять все просто бессмысленно. Дело в том, что у каждой кредитной организации свои требования.
Факторы влияющие на одобрение кредита:
- Платежеспособность, другими словами какая ваша зарплата. Это важно для банка сможете ли вы выплатить кредит;
- Справка с места работы;
- Долго ли вы работаете на своей работе;
- Есть ли у вас какие-нибудь обязательства перед другими кредитными организациями. Проверяется ваша кредитная история.
На что стоит обратить внимание при получении кредита?
Современный рынок кредитования постоянно находится в условиях жесткой конкуренции. Для привлечения потенциальных клиентов и увеличения кредитного портфеля банки и другие кредитные организации предлагают все более «соблазнительные» программы по предоставлению ссуд, которые будут приносить максимум прибыли.
Стоит отметить, что агрессивно проводимый маркетинг направлен на то, чтобы скрыть реальные условия «ловкие руки» финансовых маркетологов позволяют оформить кредит под обещанные 12%, а по факту клиент выплачивает все 30%. Что можно предпринять, чтобы кредит не превратился в долговую кабалу?
Если в кредитном соглашении предусмотрен первый вариант, то кредит станет дороже на сумму, которую заемщик заплатит при его получении. Ежемесячная комиссия может существенно увеличить процентную ставку – например, потребительский кредит оформлен под выгодные 12% годовых. Однако банк обяжет заемщика каждый месяц доплачивать к пример 0.3% за обслуживание ссудного счета, что в конечном итоге в конце года добавит к кредиту дополнительные 3,6%, и реальная процентная ставка составит 18,6% годовых.
Несмотря на то, что банки казалось бы предоставляют кредиты на выгодных условиях, следует помнить, что в кредитном соглашении максимум прав будет у кредитора, а заемщику достанутся одни обязанности.
Есть один пункт на который следует обратить особое внимание!
Причем банк может даже не уведомить о подобных изменениях. Для заемщика это может обернуться весьма неприятными последствиями. К примеру, банк решил сократить срок кредитования, в результате чего размер ежемесячных выплат возрастает. Заемщик может продолжать вносить платежи по ранее установленному графику, а задолженность начинается копиться, к ней же могут начисляться штрафные санкции. При обнаружении подобных формулировок рекомендуется подыскать себе другую кредитную программу в другом банке.
Виды кредитов
Нецелевой кредит
Под нецелевым кредитом подразумевают — кредит который заёмщик может использовать как угодно и для чего угодно. Он не обязан отчитываться перед банком подробно куда потратил полученные средства. Банку главное чтобы заёмщик вернул деньги с процентами. Надо учитывать, что большой кредит банк не даст.
У кредита будет определённая сумма, фиксированный срок погашения и определённый процент. Как и в любом другом кредите, от будущего заемщика потребуют пройти определённую формальность оформления бумаг. Как правило, это занимает пару минут. И только после одобрения деньги будут у вас на руках.
Такие кредиты являются главным конкурентом экспресс-кредитам или овердрафтам для бизнеса. В любом случае от вас потребуют справку о доходах за последние 6 месяцев (срок зависит от банка). Соответственно зарплата у вас должна быть официальная.
Как правило, такие кредиты берутся для ремонта квартиры либо для ремонта автомобиля. Покупки бытовой электроники или компьютерной периферии. Но чаще всего их берут на отпуск. В общем причин может быть очень много. Но для всех случаев есть одно веское основание — нужны деньги. Иногда такие кредиты берут для погашения другого кредита. Но учтите, что в таком случае у вас будет двойная кредитная нагрузка. Поэтому не советуем так поступать. Единственное что рекомендуется, это вовремя погашать взятую ссуду.
Беспроцентные кредиты
Казалось бы кредит не может быть беспроцентным по сути. Да действительно хорошо звучит и написано тоже. Но такие кредиты есть, они существуют на самом деле. Но выдают их не каждому и не всегда.
Чаще всего беспроцентные кредиты даются с конкретным сроком погашения. Хотя и есть возможность погасить такой кредит раньше срока. Но это заранее надо обговорить с банком. Не маловажный факт это то что такие ссуды в основном выдают государственные банки либо банки с государственным участием. Частные (коммерческие) банки тоже выдают, но это бывает очень редко
Надо сказать пару вещей о беспроцентных кредитах. На самом деле они не беспроцентные. Дело в том что кредитные риски и проценты уже включены в сумму кредита. Самое важное, что все такие кредиты страхуются. От страховки отказаться, как правило, нельзя. Поэтому стоимость таких кредитов намного выше, чем обычных. У таких кредитов есть пеня. Она начисляется если вы не успели оплатить часть кредита. Поэтому помните об этом обязательно.
Есть государственные программы кредитования, и как правило все эти программы для льготников. К примеру: программа молодая семья, молодой специалист, военная жилищная программа (военный жилищный сертификат). Ну и конечно же это касается многодетных семей. Именно им в первую очередь предназначены такие кредиты.
Обычно для получения такого кредита, гражданину не подходящему ни к одной группе льготников нужно иметь:
- Просто идеальную кредитную историю;
- Постоянное место работы и официальную (белую) зарплату;
- Постоянное место проживанию (прописку).
Проверять будут всё досконально. Банк должен убедиться, что перед ним добросовестный клиент который выполнит все возложенные на себя обязательства в полной мере.
Льготный жилищный кредит без залога
Многих интересует, можно ли взять выгодный жилищный кредит без залога. Такое возможно, но жилищный кредит без залога по специальной льготе могут получить только те граждане которые участвуют в определённых государственных программах предусмотренных в бюджете. Чтобы получить ссуду, нужно собрать очень много документов и соответствовать определённым условиям которые предъявляют к будущим заемщикам.
Такие кредиты могут выдавать только государственные банки либо с гос. участием (60-70 % от всего капитала). В основном получателями являются определённые категории граждан. Военные, молодые и многодетные семьи, участники программы по переселению (их очень много), молодые учёные и педагоги готовые работать в сельской местности и другие категории льготников.
Все собранные документы оформляются должным образом и в установленный срок. После этого сдаются на проверку. Через определённое время если всё хорошо выдают специальный жилищный сертификат. На основание этого сертификата заемщик может взять кредит на покупку жилья. Ни на что другое выделенные средства потратить нельзя.
В других случаях при получении жилищного кредита с субсидиями заемщика ставят в очередь. После чего придётся ждать определённое время. А это не один день и даже не неделя, минимум месяц. И только после этого вы сможете им воспользоваться.
В случае с многодетными семьями надо будет подтвердить что вы по факту являетесь многодетной семьёй. Что же касается молодых семей, то в этом случае надо помнить, что такой кредит выдают людям не достигшим 35 лет. Но если вам больше установленного возраста, то претендовать на такой жилищный кредит без залога уже нельзя. Помните об этом.
Почему банки отказывают в кредитах
Причин для отказа в кредите может быть очень много, ведь система скоринга оценивает тысячи параметров заемщика. Их все просто не перечислить. Начнём наверное с самого простого.
Прежде чем выдать кредит, банк проверяет заемщика в специальной базе данных кредитных историй. Пока вы не разберётесь со своим долгами вам не дадут кредит, какие бы вы гарантии не предоставляли банку. Хотя некоторые кредитные организации могут и закрыть на негативную КИ, если ссуда выдается под залог недвижимости.
Если вы собираетесь брать большой кредит, то от вас потребуют предъявить всякого рода справки и (или) предоставить поручителей. Банк должен убедиться в вашей платёжеспособности. По сути получаются дополнительные гарантии.
Кредит не дают людям прибывшим из мест заключения, а также людям с непогашенной судимостью. После погашения судимости кредит могут всё равно не одобрить. Это зависит от политики банка.
Кредит также не выдают людям вызывающих недоверие или имеющих сомнительную репутацию. В эту категорию входят: алкоголики, наркоманы и люди имеющие психические расстройства.
Кредит также не выдается людям предоставившим поддельные документы и справки. В таких случаях заводится уголовное дело.
Кредит также не выдаётся людям не имеющих постоянной прописки или вида на жительство. Но это касается только тех случаев если вы берёте ипотеку или автокредит. Либо валютный кредит.
Кредит также не выдаётся иностранным гражданам прибывшим в Россию на время.
Заявление на получение кредита.
Как его оформить и что для этого надо сделать.
- Во-первых, надо определиться какой нужен кредит, на какую сумму и срок.
- Во-вторых, нужно выбрать банк в котором будете брать кредит. Внимательно изучите все предложения и условия выдачи того или иного кредита. А главное определитесь — сможете ли вы его погашать в срок.
- В-третьих, помните любой банк может изменить условия кредитования в самый последний момент. Поэтому будьте начеку.
Обычно при оформлении кредита, требуется паспорт и справка о доходах. При этом вы должны иметь очень хорошую кредитную историю. В отдельных случаях требуется залог и поручители. Дальше банк может предложить оформить страховую часть кредита, она в свою очередь зависит от суммы кредита. Это нужно на случай если заемщик по каким-либо причинам не сможет исполнять взятые на себя кредитные обязательства.
Допустим во время травмы вы не можете работать, соответственно и выплачивать кредит тоже не можете. В результате этого наступает страховой случай и ваш кредит частично погашается. Ещё одна деталь — вам могут предложить оформить кредитную карту, которую вы получите через какое-то время.
Заключение
Подать заявку на оформление кредита можно через интернет. В этом случае вам придётся заполнить анкету в электронном виде. В исключительных случаях от вас потребуют отсканировать свой паспорт, в качестве подтверждения, что в анкете указаны достоверные данные и что вы являетесь тем человеком на кого оформляется кредит. Через определённое время вы узнаете решение по вашей заявке. Все просто — да или нет.
